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    結合中國養老金現狀探討養老金融發展的必要性和方向

    減小字體 增大字體 作者:佚名  來源:www.zrjmjx.com  發布時間:最新發布
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    摘    要:
    通過對我國人口結構、養老消費等現狀的分析, 闡述我國宏觀及微觀家庭養老、養老產業的困境, 進而展開描述養老金融的內涵, 意在表明資本是推動我國養老及養老產業發展的主要驅動力。通過分析中國養老金融的現狀給出目前存在的問題主要是什么, 并給出如何應對這些難題的一些思考。
    關鍵詞:
    養老; 養老金融; 養老產業;
    在學習和生活中, 筆者常常聽到長輩們談及養老金的繳納, 也常常聽到“養兒防老”這種概念。但是通過新聞、文章筆者也多多少少了解到, 一些傳統的養老思想已不適應時代的發展。截至2014年, 我國60周歲以上人口數已達2.12億, 占我國總人口的15.5%。且由于人口基數大, 老齡化的增速便不斷加快, 預期于2025年進入深度老齡化社會 (老年人口占比14%以上) , 于2035年前進入超級老齡社會 (老年人口占比14%以上) , 與此同時, 根據全國老齡辦數據, 2010年我國老年群體消費規模已達1萬億元, 2020年預期將達到3.3萬億元。2020到2050年間, 中國老年段群體消費總額將從預計的3萬億元上下劇增至106萬億元上下, 而占GDP的比重將從8%上下增長至33%上下。由此可見我國人口養老市場規模極其巨大, 可現實是如今的養老重擔主要還是由家庭承擔, 社會的養老負擔和養老保障壓力日益沉重。傳統的養老功能已跟不上時代的步伐, 面對即將到來的人口老齡化高峰期, 如何解決老齡人口劇增的壓力, 如何做好人口老齡化的養老工作, 合理開發老年人的市場, 成為了中國大環境下不得不面對的問題, 也是筆者接下來探討的論題。
    1 養老金融概念
    目前我國養老的重任主要落在個體家庭上。但隨著我國“4-2-1”家庭成員組成結構的擴大, 每個家庭所能承擔的養老能力被極大削弱。家庭養老入不敷出的現狀將給社會養老服務體系、宏觀經濟結構、社會福利費用以及社保費用占比帶來巨大壓力。源于此, 養老金融這一概念近年來被提出。其主要分為三大內容:其一為養老金金融, 包含養老金制度的設立及改善和養老金的管理;其二為養老金融服務, 包含只針對老年人而開設的金融服務, 例如“以房養老”、“一卡通”服務等;其三為養老金產業金融, 指的是為推動養老產業發展而進行的投資以及各式各樣的金融活動。究其內容可知養老金融是金融行業的一大組成成分, 也是推動我國養老產業發展的一大環節。其發展離不開銀行、證券、信托、保險等機構。以養老為根本目的的金融活動牽一發而動全身, 而我國的養老現狀卻不容樂觀。在這種嚴峻的形式下, 大力發展養老金融, 拓展新的養老模式, 是解決當今養老問題, 滿足老年人多元化養老的必由之路。
    2 養老問題在我國所面臨的困境
    2.1 養老金問題
    我國養老金缺口較大, 養老金制度有待完善、個人意愿存在不足。
    2.1.1 第一支柱過度依賴, 壓力太大;
    第二、三支柱參與度遠遠不夠
    關于養老金制度方面, 我國效仿了發達國家的體系, 共分為三大支柱:政府、雇主和個人。第一支柱指的是政府養老金, 是由政府主導, 國民通過年輕時繳納養老金, 退休時返還一定資金的方式來幫助老年人實現基本養老的過程;第二支柱是由公司主導的職業養老金, 同樣由個人和公司在雇員工作期限按比例繳納積累, 年老時返還給個人的過程, 其間國家會給予相應的稅收政策優惠;第三支柱則是個人自愿承擔的個人養老金計劃, 國家同樣會給予一定的稅收優惠政策以示激勵。大體來看, 我國由于人口結構偏老齡化, 現今的基本養老金繳納比例過高, 同時缺少稅收政策優惠, 第一支柱支撐乏力。而第二支柱企業養老金制度尚不成熟, 第三支柱也尚未真正建立。長此以往我國財政將承受巨大壓力。
    2.1.2 養老金無法有效管理
    如今我國的養老金體制, 大部分的養老金仍以活期存款的形式儲存在財政專戶中, 沒有進行投資運營。只能存于銀行和購買國債, 通過過往十幾年的數據表明, 這些所能取得的收益基本與通貨膨脹持平, 沒有實現增值。甚至我國還會時刻面臨著利息的損失。
    2.2 養老金融服務問題
    伴隨經濟社會的發展, 老年人對于金融服務的訴求也有所增強。除了傳統的儲蓄、保險等業務之外, 金融機構還衍生了“以房養老”、養老理財和遺囑信托等針對老年人的金融服務。現今針對老年人的金融產品和服務的詬病在于, 大多數產品單單打著養老的旗號而進行傳統的金融服務, 很難在發展特定化金融產品的方向推陳出新。這樣所造成的結果是大多數老年人只能選擇利率極低的銀行存款。這將造成大量可以參與資本市場的資本流失, 對于個體而言也會造成承擔通貨膨脹的風險。其遠遠偏離了老年人訴求的導向, 大量潛在的資本將被浪費。
    2.3 養老產業金融問題
    我國的養老金融尚僅僅處于起步探索階段, 其主要面臨問題是參與度不高, 多因模式仍在探索, 資本驅動不足。一方面, 傳統觀念的存在很大程度上制約了養老服務金融的發展;另一方面, 資本參與意愿不足滯后了養老產業金融發展進程。相比于平均值而言, 老年人群體的消費能力是有限的, 因而大眾化的養老產品必然不會定價太高。其結果是很多養老機構只能薄利經營, 且我國養老產業處于萌芽階段, 對于未來存在諸多為止和不確定因素, 對于盈利與否金融機構尚存疑慮, 這也極大地限制了資本參與的積極程度。
    3 養老金融發展的革新
    3.1 養老金層面
    3.1.1 養老金支柱重心的轉移
    目前, 我國養老金的第一支柱是一種統賬結合的模式, 但由于人口結構的不合理沒有得到及時處理, 社會統籌和個人賬戶之間原本合理的資本分配無法實現。在此應當結合一系列配套措施來保障基本能功能的實現。與此同時提高與職業相關的補充養老金收入, 加大扶持第三支柱個人稅遞延型養老金的力度, 進一步拓寬養老金的來源渠道, 減輕對第二三支柱的壓力。
    3.1.2 引導市場對于養老金的投資
    養老金得以長期可持續發展一大重要驅動力就是養老金資產的保值和增值。因此如何在分散風險的前提下提高養老金資本的利用率值得我們發掘和研究。養老金作為長期機構投資者的投資手段不應該僅限于銀行存款, 應當借鑒發達國家的經驗與資本市場有效結合, 探索養老金和證券、保險、基金等不同金融產品的結合, 在養老金保值增值的同時推動資本市場的發展。
    3.1.3 養老產業的支持
    養老產業是一片少有機構涉足并回報周期較長的一個產業, 也正因為此其地位顯得尤為重要。一方面政府可以通過完善與社會資本合作的PPP模式, 引導社會資本參與到養老社區、養老機構和照護服務等養老產業的核心領域, 替政府類機構分擔獨當一面的局面;另一方面, 可以通過養老產業投資的政策優惠, 政府機構適當對金融機構給予鼓勵從而使其加大對養老產業發展的投資力度, 拓寬養老產業資金來源的渠道。
    3.2 金融服務方面
    對于老年人而言, 銀行存款依舊是大多數老年人所參與的主要理財方式, 然而這犧牲了相當的資本資源, 即便換取了財產的相對安全性。
    以我國金融服務的群體來看, 中老年群體占據主要成分, 因為養老金融服務的金融市場體量巨大, 潛在客戶眾多, 這些毫無疑問會對金融機構產生強有力的吸引力。做好養老金融服務的核心在于產品的創新、有效和特異性。首先產品的類別要足夠豐富, 銀行儲蓄已不能滿足老年群體的需求, 養老理財、以房養老、遺囑信托等創新型服務當逐步在各大金融機構普及下去;其次養老金融產品要具有特異性, 產品的好壞在于風險和收益對于群體的匹配會否得體, 對于不同風險承受能力的老年群體要創設多元化的養老金融服務。
    3.3 技術方面
    隨著互聯網技術的發展和普及, 傳統金融服務收到巨大沖擊。互聯網金融逐步向銀行業核心業務滲透。人口老齡化是我們要面臨的挑戰, 同時也是養老健康產業發展的重大機遇。在技術的幫助下, 銀行開始針對老齡化客戶心理、生理的特點提供差異化的金融服務。例如將銀行IC卡作為承載銀醫通、公交卡等各類繳費卡的載體, 為老年人取用養老金、掛號就醫、日常出行、生活繳費等提供便捷服務。對于行動不便的老年惹女提供視頻認證、上門辦理的差異化服務是各大金融機構發展的方向。我們正要利用新興的技術來創造更好的金融服務。
    3.4 監管方面
    老年人防范意識弱、時效性差的特點使這一群體成為金融風險的重災區。因此監管方面的工作永遠不可忽視。關于監管我們分兩方面看。其一要通過加大普惠金融的推廣, 是老年人對于金融服務有明確而清晰的認知, 提高老年人給予金融風險的識別能力;其二要加大對于金融詐騙打擊力度, 將阻礙養老金融服務發展的因素扼殺在萌芽中。
    4 結語
    養老是我國社會發展繞不開的問題, 也是當下大至國家小至家庭亟待解決的問題。而養老金融又是整個養老部分尤為核心的推動力, 如何在超級老齡化社會到來之前, 讓整個養老金融及養老產業達到與國情相匹配的發展水平應當引起我們所有人的重視。
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